반드시 따져봐야 할 전세,월세 선택 핵심 조건 4가지

🏠 “전세로 들어갈지, 월세로 버틸지” 고민의 시작

지난달 상담을 받으러 온 30대 초반 직장인 A씨는 이렇게 말했습니다.
“이사를 해야 하는데 전세는 보증금이 부담되고, 월세는 매달 나가는 게 아깝게 느껴져요. 뭐가 더 나은 걸까요?”

요즘 같은 고금리 시기엔 이런 고민을 하는 분들이 부쩍 늘었습니다.
결론부터 말씀드리면, 정답은 없습니다. 단지, 개인의 자금 상황과 해당 지역의 전세가율에 따라 유불리가 크게 달라질 수 있습니다.

지금부터 어떤 기준으로 선택해야 할지, 4가지 핵심 조건을 중심으로 정리해보겠습니다.

💰 조건 1. 금리 – 전세 이자가 월세보다 비싸다?

2025년 7월 현재 기준금리는 2.5%, 전세대출 금리는 3~4.5% 수준입니다.【한국은행 기준금리】

실제 예를 들어보면,

총 부담은 비슷하지만, 전세는 보증금을 돌려받을 수 있다는 점, 월세는 유동성 확보와 초기 자금 부담이 적다는 점에서 차이가 납니다.

다만 고금리 환경에선 과거처럼 전세가 무조건 유리하지는 않습니다.

전세가율은 전세가 ÷ 매매가 × 100으로 계산되며, 전세금이 매매가에 비해 얼마나 높은지를 보여주는 지표입니다.

전세가율이 높을수록 깡통전세(매매가 < 전세가) 리스크가 커지고, 반대로 전세가율이 너무 낮으면 자산가치 상승에 비해 전세금 효율이 떨어질 수 있습니다.

2025년 기준, 서울 주요 지역의 전세가율은 54~62% 수준으로 과거보다 안정된 흐름을 보이고 있습니다.【한국부동산원】

전세는 기본적으로 보증금 반환 안정성이 핵심이고, 월세는 겉보기보다 복잡한 비용 요소가 있습니다.

즉, 대출 가능 여부와 세제 혜택 범위도 실질적인 거주 비용에 큰 영향을 미칩니다.

✔ A씨 (직장인, 자산 4천만 원)

“이자 부담은 있지만, 언젠가 보증금을 돌려받는다는 게 심리적으로 안심돼요.”

✔ B씨 (프리랜서, 자산 2천만 원)

“대출이 안 되니 월세가 유일한 선택이었고, 언제든 이동할 수 있는 점도 좋습니다.”

이처럼 소득 구조와 금융 여건에 따라 선택지가 달라집니다.

결국 가장 중요한 건, ‘지금 내 상황에 맞는 선택’을 하는 것입니다.
단순한 비용 비교를 넘어서 생활 패턴, 이직·결혼·출산 등 인생 계획까지 고려해야 진짜 현명한 결정이 될 수 있습니다.

“전세냐 월세냐보다 중요한 건 지금 내 자금 사정과 미래 계획에 가장 적합한 선택을 하는 겁니다.
대출 가능성, 주거 안정성, 생활 유연성까지 고려하면 단순히 ‘집값’을 따지는 투자자보다 훨씬 똑똑한 거주자가 될 수 있습니다.”